samedi 12 décembre 2015

FAQ de l'AV

Quel contrat d'assurance-vie choisir ?

Il existe de nombreux contrats d'assurance-vie. Je ne parlerais sur ce blog que des contrats en ligne qui présentent de nombreux avantages :
  • Fonds euro performant 
  • Pas de frais d'entrée
  • Frais de gestion réduit 
  • Pas de frais d'arbitrage
  • OPCVM 0%

Quels sont les frais ? 

Les assurances vie en ligne ont des frais réduits, cependant l'assureur ainsi que les gérants des OPCVM doivent tout de même se rémunérer. Il existe principalement deux types de frais :

  • Frais de gestion du contrat : ce sont les frais pris par l'assureur sur le capital présent sur votre assurance vie. Ces frais varient entre 0,5% et 0,8% suivant l'assureur.
  • Frais courant des OPCVM : ce sont les frais pris par les gérants des OPCVM. Ils sont propres à chaque OPCVM et sont transparents, c'est-à-dire qu'ils sont directement déduits de la valeur de l'OPCVM. Il existe également des OPCVM avec des commissions de surperformance, c'est-à-dire que si l'OPCVM dépasse une performance donnée, les gérants percevront une rémunération supplémentaire.

Combien d'assurance vie puis-je posséder ?

Il n'y a pas de limite, vous pouvez en posséder autant que vous voulez. Le montant que vous pouvez placer sur chaque contrat n'est pas limité, toutefois les assureurs de droit français permettent de bénéficier d'une garantie de 70 000€ par assureur en cas de défaut.

Il est donc intéressant d'ouvrir plusieurs contrats chez différents assureurs : vous bénéficierez d'une meilleure assurance de votre capital.


Quelle différence entre un courtier et un assureur ?

Le courtier est l'intermédiaire qui distribue les contrats d'assurance-vie proposés par un ou plusieurs assureurs. L'assureur garantit et gère le capital du fonds euro garanti.


Mon argent reste-il disponible ?

Oui, vous pouvez récupérer votre argent à tout moment moyennant un délai compris entre trois jours (72H) et quelques semaines. Suivant l'âge de votre contrat, vous bénéficierez d'avantages fiscaux.

Il est recommandé de ne pas récupérer l'ensemble de l'argent présent sur son assurance vie sinon le contrat sera fermé et son ancienneté perdue.


Quand ouvrir un nouveau contrat ?

Le plus tôt possible ! Pour une raison simple, l'assurance vie est fiscalement mature à partir du 8ème anniversaire du contrat. Au plus tôt vous prendrez date, au plus tôt vous bénéficierez des avantages fiscaux. Plus vous avez d'AV, plus la variété d'OPCVM dans laquelle vous pourrez investir sera grande.


Mais pourquoi juste ne pas choisir le meilleur contrat ?

Car le meilleur contrat aujourd'hui n'est pas forcément le même que demain. De plus votre stratégie de placement va évoluée, et l'assurance vie la plus adéquate ne sera pas forcement celle que vous utilisez aujourd'hui.


Mon capital est-il garanti ?

Oui si vous vous contentez des fonds euros garantis. Cependant si vous investissez sur le long terme il est recommandé de posséder un pourcentage d'OPCVM suivant votre aversion au risque, là encore il existe des OPCVM plus ou moins risqués mais le capital n'est jamais garanti. Retenez une règle : le rendement est proportionnel au risque.


Qu'est-ce qu'un arbitrage ?

Le terme "arbitrage" est lié à l'action d'arbitrer qui correspond au fait de vendre un produit pour en acheter un autre. Il en existe trois types d'arbitrages :
  • Arbitrage depuis le fonds euro : achat d'une OPCVM en utilisant le capital présent sur le fond euro.
  • Arbitrage vers le fond euro : vente d'une OPCVM et versement du produit de la vente sur le fond euro.
  • Arbitrage OPCVM : vente d'une OPCVM et utilisation du produit de la vente pour acheter une autre OPCVM.

Et la gestion pilotée ?

Certains contrats d'assurance-vie proposent une gestion pilotée, dans le cas le courtier sélectionnera des OPCVM pour vous suivant votre profil de risque. Je ne m’intéresse pas à ce mode de fonctionnement.

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